Системный подход вместо палочного режима: как ЦБ и НСПК хотят победить дропов

В 2025 году банковский сектор России ждет важное нововведение. Банк России и Национальная система платежных карт (НСПК) заявили о запуске новой программы по борьбе с мошенничеством в Системе быстрых платежей (СБП). Причиной послужила тревожная тенденция: стремительный рост числа «дроперских» счетов и операций, связанных с обманом пользователей.

Теперь банки будут не просто «наблюдателями» в борьбе с мошенниками — им предстоит активно участвовать, и не по собственной воле. Регулятор намерен ввести систему оценки, которая, по сути, станет рейтингом банков по уровню мошеннических операций. Те, кто не справляется, будут наказаны, а те, кто покажет хорошие результаты — получат поощрение. Принцип предельно простой — кнут и пряник.

Как это будет работать?

Вводится специальный показатель — доля мошеннических операций, совершаемых через СБП. Он будет измеряться в базисных пунктах. Один базисный пункт (б.п.) приравнивается к 0,01% от общего объема транзакций. Например, если банк провёл миллион операций, и среди них 100 оказались мошенническими — он наберет 1 б.п.

Кнут: что ждет отстающих

Если банк превысит порог в 5 б.п., он автоматически попадет в специальную «программу НСПК по повышению качества антифрод-мониторинга». Срок — минимум 5 месяцев. Это не просто «учеба», а реальная программа по исправлению: банк должен будет оптимизировать внутренние процессы, прокачать антифрод-системы, внедрить новые сценарии выявления мошенников.

И это ещё не всё. Если за время участия в программе показатели банка не улучшатся, НСПК оставляет за собой право ввести дополнительные меры, включая финансовые санкции. В перспективе — ограничения на участие в СБП или снижение рейтинга.

Пряник: за что будут поощрять

Но есть и приятные новости. Если банк проявил инициативу и смог оперативно вернуть клиенту деньги, похищенные в результате мошенничества, он получит поощрение. Размер бонуса составит 5% от суммы возврата. Правда, не более 5000 рублей за каждый случай. То есть «навар» для банка — скорее символический, чем реальный. Тем не менее, это шаг к формированию культуры ответственности.

Когда все заработает?

Запуск системы запланирован на III квартал 2025 года. Сейчас платёжная индустрия активно готовится к изменениям. Банкам предстоит пересмотреть подход к рискам и пересчитать свои внутренние метрики, чтобы не попасть в «красную зону».

Но всё не так однозначно

В теории — всё выглядит здраво. Но в реальности у программы есть существенные риски. Эксперты предупреждают: чрезмерное закручивание гаек может привести к тому, что у банков начнёт массово «отваливаться» легитимный трафик. Блокировки начнут затрагивать честные переводы, а не только подозрительные. Клиенты будут жаловаться, банки — терять лояльность пользователей.

Кроме того, аналитики обращают внимание на нереалистично низкие нормативы. Регулятор обозначил целевой уровень мошеннических операций — 0,005%. При этом по итогам 2024 года общий уровень фрода в СБП составил лишь 0,0006%. Это значит, что большинство крупных банков и так справляются. А вот небольшие банки с малым количеством транзакций рискуют попасть под «санкции» из-за буквально пары неудачных случаев.

Кому это выгодно?

Новая система выглядит как попытка очистить рынок от халатности в антифроде. Но по факту она может усложнить работу именно тем, кто только развивается. У небольших банков нет ресурсов для создания сложных антифрод-систем, и даже единичный случай мошенничества будет портить им статистику. В то же время крупные игроки легко выдержат заданный порог.

Это создает риск дисбаланса: небольшие банки будут «наказывать» чаще, чем крупных, несмотря на реальное количество мошеннических операций. Такая модель в перспективе может отпугнуть часть участников от работы с СБП — а значит, ослабить саму систему.

Вывод

Идея контролировать уровень мошенничества в банковской сфере — правильная и своевременная. Но реализация требует гибкости. Нельзя применять один и тот же стандарт к банкам с разными объемами и ресурсами. Иначе мы получим обратный эффект: вместо повышения качества — отток участников и рост недоверия.

Пока что проект выглядит как «сферический антифрод в вакууме». Ждать осталось недолго: запуск в третьем квартале. А значит, уже скоро станет понятно — это шаг вперёд или бюрократический провал.

---